퇴직연금 DC형 수익률 알아보시죠? 저도 같은 고민이 있었어요. 동료들은 주식형 펀드나 ETF로 쏠쏠한 재미를 봤다는데, 제 계좌만 유독 수익률이 낮거나 심지어 마이너스를 기록하고 있을 때의 그 박탈감은 이루 말할 수 없죠.
특히 부서 이동이나 발령 등 급격한 환경 변화를 앞두고 있다면 내 소중한 노후 자금이 제대로 관리되고 있는지 불안함이 커지기 마련입니다.
오늘은 저와 같이 퇴직연금 DC형 수익률에 관심이 있으신 분들을 위해, 수익률 개선 방법과 타 부서 이동 시 반드시 체크해야 할 퇴직금 정산 주의사항을 알려드릴게요.
먼저, 바쁘신 분들은 아래에서 내 퇴직연금 운용 현황과 예상 수령액을 먼저 확인할 수 있습니다.
DC형 수익률이 낮은 이유와 해결책
확정기여형(DC) 퇴직연금은 회사가 매년 연봉의 1/12 이상을 근로자의 계좌에 넣어주면, 근로자가 직접 운용하는 방식입니다. 수익률이 낮다면 대부분 원리금 보장형 상품에만 방치되어 있거나, 시장 상황에 맞지 않는 상품에 투자하고 있을 가능성이 큽니다.
최근에는 '디폴트옵션(사전지정운용제도)'이 도입되어 방치된 자금을 전문 기관이 대신 운용해주기도 하지만, 본인의 적극적인 리밸런싱이 수익률 회복의 핵심입니다.
1. 타 부서 이동 시 퇴직금 정산 기준
많은 직장인이 오해하는 부분 중 하나가 부서 이동 시 퇴직금을 중간 정산받을 수 있느냐는 점입니다. 결론부터 말씀드리면, 동일 법인 내에서의 단순 부서 이동은 퇴직금 정산 사유가 되지 않습니다. * 근속기간의 연속성: 소속 부서가 바뀌더라도 고용 관계는 유지되므로 퇴직금 산정을 위한 근속기간은 그대로 이어집니다.
- DC형 적립금: 부서가 바뀌어도 기존 DC 계좌에 회사가 부담금을 납입하는 구조는 변하지 않습니다. 다만, 부서 이동으로 인해 급여 체계(인센티브, 수당 등)가 변동된다면 향후 납입될 부담금 액수에 영향을 미칠 수 있습니다.
2. 전적(계열사 이동) 시 주의사항
만약 단순 부서 이동이 아니라, 그룹 내 다른 계열사로 이동하는 '전적'의 경우에는 이야기가 달라집니다. 이때는 기존 회사와의 근로 관계가 종료되므로 퇴직금을 정산해야 합니다.
- 퇴직금 승계 여부 확인: 기존 회사의 퇴직금을 정산하여 IRP 계좌로 받을지, 아니면 새로운 회사로 퇴직금 산정 기간을 승계할지 선택해야 할 수도 있습니다.
- 승계 시 유리한 점: 근속연수가 길어질수록 퇴직소득세율이 낮아지는 효과가 있으므로, 당장 급전이 필요한 것이 아니라면 승계하는 것이 세제 측면에서 유리할 수 있습니다.
3. 수익률 하락 시 상품 교체 전략(리밸런싱)
수익률이 '꼴찌' 수준이라면 현재 포트폴리오를 과감히 점검해야 합니다.
- TDF(Target Date Fund) 활용: 은퇴 시점에 맞춰 자산 배분을 알아서 해주는 TDF 상품은 관리가 어려운 직장인에게 대안이 됩니다.
- 정기예금 갈아타기: 원리금 보장형을 선호한다면, 현재 가입된 상품보다 금리가 높은 타 금융기관의 예금 상품으로 교체 매매를 진행하십시오. DC형은 운용 지시만으로도 상품 교체가 간편합니다.
4. 부서 이동 후 급여 변동과 DC 부담금
DC형은 연간 임금총액의 1/12이 적립됩니다. 만약 타 부서 이동 후 연봉이 삭감되거나 성과급 비중이 줄어든다면, 미래에 쌓일 퇴직연금 자산도 함께 줄어들게 됩니다.
반대로 연봉이 인상되는 부서로 이동한다면 DC형의 적립금 규모는 자연스럽게 커지게 됩니다. 본인의 바뀐 급여 명세서를 바탕으로 회사가 정확한 금액을 적립하고 있는지 모니터링이 필요합니다.
결론
퇴직연금 DC형은 '내가 아는 만큼' 커지는 자산입니다. 수익률이 낮다고 낙담만 하기보다는, 이번 부서 이동이나 환경 변화를 계기로 내 포트폴리오를 새롭게 재편해보는 기회로 삼으시길 바랍니다. 부서 이동 시에는 본인의 근로 계약 형태가 유지되는지, 아니면 새로운 계약이 시작되는 전적인지를 명확히 구분하여 퇴직금 권리를 보호해야 합니다.
당신의 은퇴 후 삶은 지금 계좌 속 숫자가 어떻게 움직이느냐에 달려 있습니다. 오늘 바로 퇴직연금 앱을 켜서 내 자산이 어디에 투자되고 있는지 확인해보는 것은 어떨까요?
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